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民生银行的互联网金融战略及产品线布局

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这几天,民生银行在互联网上比较火,本想避开风头,但本着就事论事原则,继续凑热闹,对其互联网金融战略和产品线进行分析,“只谈风月,不谈国事”。
一、战略定位

面对滚滚袭来的移动互联网浪潮,民生银行决策层把互联网金融创新确定为全行在业务创新、市场拓展等战略层面的重点业务。

民生银行前董事长董文标曾多次表示:“手机银行是跨时代的产物,发展前景广阔,为中小银行在业内脱颖而出、实现跨越式发展创造了条件。全行要抓住机遇、强势出击、快速占领市场,打造手机银行强势品牌。”民生银行前行长洪崎也反复强调:“移动互联网商机无限,抓住了手机银行就抓住了未来商机。要举全行之力、汇全行之智,实现手机银行快速发展。”

此处[关键词]省略100字………

最后归纳一下,其战略就是“重点做好手机银行和直销银行,大力发展民生电商”。

二、产品线和业务布局

在互联网金融领域,民生银行主要围绕手机银行(电子银行部管理)、直销银行直销银行部管理)和民生电商(民生银行控股的民生加银资管的控股公司,比较绕)三大领域进行布局。

(一)手机银行

各家银行都有手机银行,主体功能也大多雷同,但民生银行作为一个存量客户数不高的股份制银行,手机银行客户数和市场份额能排在同业第三(仅次于建行和工行),主要在于能围绕客户需求和自身业务特点,真正做到了“读懂客户”,体验为王。

1、围绕小微金融的客户需求特点进行创新。民生很多个人客户都是小微企业主,公司钱和私房钱相互倒腾很正常,为方便客户,民生业内独创了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等特色功能。其中,公私账户集中管理打通了对公和零售账户体系,客户方便查询账户信息;而手机银行小微贷款在线签约和申请特色服务,使得客户可根据需求随时申请贷款,快就一个字。另外,民生早在13年就将开通U宝的个人手机银行单日单笔转账限额提高至500万(亲,你没看错)。那个,同业中只有建行前不久提升到500万,工行是100万,中行50万,招行20万,其他银行就不说了。这个额度基本可以满足小微企业主的支付需求,再匹配一个回单功能,公私联动在民生手机银行上体现地淋漓尽致。

2、率先打开自助注册客户小额支付通道。客户不用去柜台注册,就能缴水电网费等,应“付”自如;而其他银行的自助注册客户,只有查询功能,客户要想转账必须去柜面注册,人为屏蔽了很多小额支付需求,客户体验很差。这个功能其实不复杂,但背后体现的是各家银行对客户体验和风险控制孰轻孰重的意识。

3、在差异化服务、区域特色服务、便民服务等方面下足功夫。例如,推出如地区公益捐款、地区公积金查询等特色服务(有点像支付宝钱包),服务水平领先同业;同时,提供在线打车、交通罚款缴纳、微信微博分享、主题换肤等增值服务,不管有用没用,这些功能使民生手机银行的便民服务和交互功能持续增强,看上去好强大,客户粘性和使用频率大大提高。

截止2014年12月,民生手机银行客户数超过1300万户,年交易额突破3万亿元,交易笔数超1.5亿笔,按照易观国际,艾瑞等第三方测评统计,市场份额仅次于建行和工行,位居同业第三。

(二)直销银行

民生直销银行在2014年2月28日上线,号称是“国内首个真正意义上的直销银行”。它提出了”简单银行”的经营理念:”产品简单”,不求”大而全”,讲求”少而精”;”渠道简单”,贴近互联网用户的使用习惯;”体验简单”,易于操作,价格透明,实惠多多。目前,民生直销银行已经上线了包括如意宝、民生金、轻松汇、定活宝、称心贷、薪资贷等产品,涵盖个人存款、汇款、理财、贷款等业务。

说白了,就是用便捷性和高收益的产品吸引年轻客户群体。从开户量来看,”80后”为主力军,占比达42.36%;从资产持有量看,”70后”为主力军,占比34.38%,基本符合其当初设定目标。

其实,目前国内10多家银行都开展了直销银行业务,其本意是通过高收益产品抢挖他行客户和存款,但从一年的实践效果看,差强人意。目前,比较好的兴业直销银行客户数50万,平安直销银行客户不到40万。而且,两家行直销银行的客户中,60%均是本行存量客户,40%是他行客户,“杀敌一千,自损八百”,该模式无形中提高自身资金成本和付息率。而民生直销不到一年就能获客150万,主要是获客渠道不同。大部分直销银行通过自有渠道获得客户,而民生银行的第三方合作渠道为其贡献了约七成的客户。(具体就不细说了,反正国有大行搞直销银行,心里要惦念好增量和存量的关系,能成为第二个INGdirect最好,搞不好就重蹈汇丰direct的覆辙了)

(三)民生电商

民生电商于2013年8月29日在深圳注册成立,注册资本40亿元。与一般电商企业不同,民生电商的经营范围除了电子商务外,还包括P2P(民生易贷)、小额贷款、创业投资、资产管理等金融业务,在电子商务、金融两块核心业务领域布局。

1、电子商务领域

主要是B2B、B2C、O2O三个平台,分别为民生易贸、民生商城、邻帮邻家园网。其中,民生易贸是B2B业务,为小微企业提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务。民生商城就是一个主要面向存量个人客户的B2C在线产品销售平台。而邻帮邻家园网(小区特卖)就是民生全力打造的社区社交生活圈,包括社区活动和社区衣食住行等配套信息的发布和服务提供,希望通过其打通线上线下,形成O2O模式,并将其社区银行服务嵌入其中。(这个比较有想法,虽然还处于起步阶段,但值得学习和借鉴)
2、金融领域-民生易贷

民生易贷是比较有名的银行系P2P平台,主打低风险的票据类业务。目前,已经为一线城市的近百家企业融资26个亿。与一般P2P平台不同,民生易贷平台并没有引入担保公司、保险公司进行平台项目增信,但由于背后有民生这杆大旗,虽然收益率在7-8%左右,但投资者还是比较认可。但去年10月的不良贷款风波,对其发展造成了一定的影响。

其实,民生电商在尹龙的规划下,发展思路还是比较清晰的,但领导者的更迭导致其思路发生变化,发展有些缓慢。最后,希望民生银行能度过这一劫,不要“百年累之,一朝毁之”,毕竟在这片土壤上培育出一个多权分立的大型银行真的不容易。

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