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P2P牵手险企意在增信 兜底保障仍悬疑

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网贷平台(简称“P2P”)“是否”去担保一直是备受争议的话题。日前陆金所红岭创投等平台陷坏账风波,P2P如何回归信息中介平台,不受坏账连累,成为行业内亟需解决的问题。

继风险备付金、寻求银行等第三方托管之后,探索与险企合作成为P2P规避风险、保障投资人权益的选择。深圳P2P平台合拍在线总经理朱岩钧告诉《投资者报》记者,平台出现风险的时候,往往第一表现就是平台经营者卷款跑路,如果投资人的本金都消失了,后面的追损就成问题了。保险公司介入可以最大程度上维护投资人的利益,同时降低网贷平台垫付的风险,这或是P2P走向规范经营的拐点。

目前已有12家P2P平台与保险公司展开合作,然而《投资者报》记者调查发现,P2P平台与险企合作,多数为增强投资者信心,保险并未进入核心业务。在监管不明情况下,几乎没有保险公司愿意为P2P平台提供信用兜底担保。

增强信心成分居多

P2P网贷平台在我国落地生根8年,提现困难,跑路等违约风险一直如影随形。据专注于P2P网贷行业研究的棕榈树行业报告分析称,过去的2014年全国问题平台超过500家,而仅今年2月份,新增问题平台就有60家。

对于P2P的野蛮生长和问题高发,银监会画下四条监管“红线”,其中一条就是平台本身不得提供担保。目前P2P平台担保中,担保公司要求的费率约10%,但担保杠杆率普遍达到10倍~30倍,更高的甚至达到50倍,一旦出现问题,担保公司也难以偿付。加之近年担保公司倒闭事件频频爆发,这种模式的风险也随之加大。P2P回归信息中介平台,违约问题交给保险公司处理,这样看起来似乎可行。

合拍在线是探索与险企合作的先行者之一。朱岩钧在接受《投资者报》记者采访时表示,担保问题处理不好会成为行业的“大败局”,牵扯到P2P平台正常运转。“去担保化,我们首先想到的是运用保险公司。今年我们与阳光保险合作,将保险公司介入到P2P平台资金交付环节,给客户增加投资信心。”朱岩钧说。

在资金交付环节引入保险,保障的是资金在流转过程中的安全。棕榈树CEO洪自华介绍,这是P2P与保险公司合作最多的方式,目前出事的P2P平台,问题没有出现在资金交付这个环节上,所以保险公司愿意介入。

P2P联金所首席运营官刘哲对此表示认同:“引入保险公司,对P2P而言最大的益处其实是增信,给予投资人更多信心。”

平台信用兜底成难题

除了陆金所背靠中国平安这棵大树,承诺“全额本息担保”之外,其他保险公司与P2P签订的都是限额合约保险。

刘哲表示,就目前而言,有以下几种合作模式:一是为投资人购买基于个人账户资金安全的保障保险,以保障投资人的账户安全;二是为P2P公司运营者购买类似于董事责任险,防范责任事故和道德风险;三是为担保标中抵押物购买相关财产险,如果抵押标的出问题,保险公司将提供赔偿;四是为信用标购买信用保证保险,这类主要是针对无抵押物的信用标,本身信用标的金额就不大,故该险种保额较低。

值得注意的是,目前P2P网贷平台在供应链业务上与保险公司的合作较为顺畅,基本都是信用保险。承保范围是买方破产、倒闭、恶意拖欠等特定风险,如果不是买方责任,而是卖方原因(例如质量问题)则不在承保范围。总体上,P2P网贷平台产品由于较高的风险性,保费一般高于同类产品。

保“项目”不多,保“平台”则没有。财经评论人士谢忆年向《投资者报》记者介绍,保险公司对平台评估后给予一定风险金额总量评估,在合约范围内进行赔偿支付,多数平台打出百分百由保险公司理赔的宣传存在误导。

保险公司的顾虑

盈灿咨询数据显示,2014年网贷行业成交量达2528亿,总体贷款余额1036亿。虽然和其他成熟的固定收益市场相比,规模仍然微小,但是P2P行业的蓬勃发展,让保险公司愿意尝试,尽早布局。

“综合考虑P2P平台的规模、稳定性,我们会选择符合风险管理要求的P2P平台承保。”与合拍在线合作的阳光保险相关负责人向《投资者报》记者表示。

从目前的承保方式来看,保险公司把风险降低到最小。而这种模式复制到其他P2P平台,未来将获得不止千亿的市场蛋糕。

然而保险公司涉足的P2P承保业务只是冰山一角。制约双方业务开展的最大困境是,P2P平台数据不透明,保险公司很难获得P2P的真实运营数据。

阳光保险相关负责人表示,现在对合作平台的考核主要是审核经营资质,参考融360等第三方平台的风险评级报告。“此外,我们要求合拍在线每月把该平台的姓名、身份证号和交易金融数据提交给我公司。”该负责人表示。

“P2P网贷行业尚不规范、监管政策未出、平台跑路风险、项目高逾期违约风险,以及双方合作尚处于试水阶段,无太多可借鉴经验等问题都让保险公司有所顾虑。”网贷之家联合创始人兼CMO朱明春告诉《投资者报》记者。

所以对于保险公司来说,与其费力考察一个可能不靠谱的合作伙伴,不如和中国平安一样,自己筹备网贷平台。《投资者报》记者已向太平总部确认,太平保险准备进军P2P行业,只是现在还不方便透露相关细节。此外合众人寿也有意发起自己的网贷平台。

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