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网贷频曝风险事件 资本趁势掘金P2P征信

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在经历了大数据的普及与热潮之后,P2P行业正在加紧布局大数据征信,包括FICO及阿里旗下芝麻信用也都纷纷入场。

2014年4月完成B轮融资时,拍拍贷就称资金将主要用于网络征信系统建设。等C轮融资消息传出,3月24日,拍拍贷正式发布了名为“魔镜”的风险系统。拍拍贷CEO张俊向《华夏时报》记者回应称,他认为基本实现了当时的设想,在新一轮融资之后也会进行持续投入。而这一系统有可能在明年上半年时考虑开放第三方征信接口。

FICO公司在3月9日与11家P2P等小微贷款机构签约“信贷评分决策云平台”之后,3月25日,其与好贷网合作推出的云风控平台正式发布,为个人借贷业务提供即时性的审批决策。

“纯线上”的选择

“纯线上、无担保”,到目前为止,坚持这么做的P2P平台只有拍拍贷。用张俊的话来说,这个被很多人看来“奇葩”的商业模式背后,正是基于过去7年间600多万注册用户和超过40亿条数据所建立的征信系统——魔镜系统。

拍拍贷魔镜系统风险总监顾鸣介绍,这一系统可以对每笔借款的逾期概率进行预测,根据风险评级划分为A到F六个等级,风险依次上升。A级是指目标逾期概率小于0.5%,F级是指大于8%。相应地,风险定价也体现不同。如A级的最低利率为12%,而F级的最低利率则为22%。

考虑到银行同期利率四倍的上限,张俊表示逾期概率高于10%的借款一般就不做了。

在大数据建模环节上,顾鸣称除了申请资料、信贷数据等由用户提交的资料外,魔镜的数据还包括用户信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据及电商平台等第三方渠道。

但这一系统真正发挥作用,还需要考虑标的额度、期限、投资的分散度等因素。顾鸣表示,满足适用条件的只能是线上的短期消费贷。

拍拍贷执行总裁胡宏辉称,只有在线上的短期消费贷产品,魔镜才能更好体现优势,线下的大额贷款并不是拍拍贷想做的。

因为不承诺兜底,拍拍贷一直受到部分专业网贷投资人的冷遇。不同的是,资本的热情却很高涨。在2012年10月完成A轮融资,2014年4月完成B轮融资之后,张俊在24日确认,年前已完成C轮融资。

张俊回应称,新一轮的融资后也会对魔镜系统进行持续投入,因为“不断有新的用户和数据进来,模型则需要更准确,因此需要有不断的投入”。但他称前期的框架已经搭起来,后续投入不会那么多。

对于中国征信的现状,拍拍贷首席科学家Joseph Milan表示,在国外,银行、信用卡公司、房屋出租方等数据产生方与征信公司、FICO三者是独立的,但在中国三者的界线却不明确。而且美国在过去40年时通过了许多法律确保征信的公正性和私人隐私等问题,中国还有很长的路要走。另外,相比于美国人均信用卡持卡量2~3张,中国只有0.3张,很多人在央行的征信报告实际上是空白的。这就决定了许多信用数据必须自己积累。

征信多局面

作为阿里旗下的信用平台,芝麻信用正与P2P企业广泛接触,寻找合作。虽然芝麻信用方面目前尚未对此类业务披露过消息,采访中有多家平台表示曾有过接触,未来有合作的可能。上市公司系的P2P平台银湖网则向本报记者回应称,与芝麻信用已经进入技术对接调试阶段。芝麻信用与其它数据交叉比对,作为是否授信的参考。

与此同时,美国的信用评级巨头FICO公司也在加速进入国内的P2P市场。3月9日,包括宜信公司、有利网搜易贷合力贷人人聚财安润金融网信理财、信用宝等P2P企业与FICO公司签订合作协议,成为其信贷评分决策云平台服务的首批客户。

人人聚财合伙人黄芳介绍,接入这一平台后,每个贷款申请人的相关数据,包括央行征信报告、企业业务数据等都会提供至FICO的信贷评分决策云平台,FICO会以此返回一个信贷评分值、信用状况以及决策建议(接受或拒绝),并给出拒绝理由。人人聚财会以此作为参考依据,评判申请人风险。

就其效果,黄芳称,“FICO的系统刚刚开始运行。但根据对历史数据的测试回顾,我们发现曾经出现逾期坏账的借款人,确实在FICO评分得分值很低,确实能够命中‘拒贷’名单。”她认为,这一系统对提高平台的风控水平会相当有价值。
此前包括宜信在内的不少P2P公司,也都曾使用过FICO的评分技术。你我贷副总裁刘瑶解释,“之前主要是依赖人工判断,根据各项指标决定是否放款,现在有了FICO的辅助,先经过系统的筛选,再经过人工决策,效率大大提升,也可以说规则的标准化程度提高了。”她表示,在自动化审批方面还将加强努力。

FICO的信贷评分决策云平台推广也选择了一家国内的渠道合作方。3月25日,FICO与好贷网云风控正式上线。考虑到牌照监管等因素,云平台的相关介绍中都有意回避了“征信”的字样。

除了上述公司之外,已经在为P2P提供个人征信服务的还包括传统征信机构。其中,央行征信中心旗下上海资信2013年就推出针对P2P的网络金融征信系统。

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